Ich stecke in einem Bearbeitungsstau bei der Auszahlung einer steuerfreien Rentenabfindung fest: Werde ich meine 125.000 Pfund vor dem Haushaltsplan erhalten?

Ich habe ein Sipp-Konto bei Hargreaves Lansdown und möchte vor dem Budget einen steuerfreien Pauschalbetrag entnehmen.

Nach Abschluss des Online-Verfahrens habe ich meine Rente in Höhe von 500.000 £ in die Auszahlungsphase überführt und am 3. November die volle steuerfreie Einmalzahlung in Höhe von 125.000 £ beantragt.

Anschließend erhielt ich eine E-Mail von Hargreaves Lansdown, in der stand, dass es aufgrund der hohen Auslastung – vermutlich wegen Leuten wie mir, die vor dem Budget noch Pauschalbeträge abheben wollten – bis zu 20 Werktage dauern könnte.

Falls der Finanzminister im Haushaltsplan eine Änderung an der Obergrenze für Einmalzahlungen vornimmt, bin ich dann abgesichert, da ich den Prozess bereits am 3. November eingeleitet habe?

Tanya Jefferies von This is Money antwortet: Es gab zahlreiche Spekulationen darüber, dass die Regeln für steuerfreie Rentenauszahlungen im Rahmen des Haushaltsplans am 26. November verschärft werden würden.

Neuesten Berichten zufolge steht das Thema zwar nicht zur Debatte, aber es könnte Änderungen bei der Gehaltsumwandlung geben, einer beliebten Methode, die Rente aufzubessern und bei den Sozialversicherungsbeiträgen zu sparen.

Personen über 55 Jahre können 25 Prozent ihrer Rente steuerfrei entnehmen, bis zu einer Höchstgrenze von 268.275 £. Laut Rentenversicherungen und Finanzberatern hat es einen regelrechten Ansturm auf die Auszahlungen gegeben.

Für manche Menschen könnte sich die Bargeldabhebung lohnen, insbesondere wenn sie ohnehin vorhatten, dies im Laufe des nächsten Jahres zu tun und das Geld für einen bestimmten Zweck ausgeben wollen.

Für andere könnte die Entnahme eines großen Betrags kontraproduktiv sein, da steuerfreie Entnahmen unumkehrbar sind und sie möglicherweise künftiges Anlagewachstum verpassen, indem sie Gelder aus ihrer Altersvorsorge abziehen.

Experten für Altersvorsorge haben davor gewarnt, große finanzielle Entscheidungen auf der Grundlage von Gerüchten über den Haushalt zu treffen.

Kommen wir nun zu Ihrem Fall: Sollte Ihr Antrag bis zum 26. November noch nicht bearbeitet sein, hängt das weitere Vorgehen davon ab, was Rachel Reeves an diesem Tag genau bekannt gibt – was wir natürlich noch nicht wissen.

Das ist im Wesentlichen das, was Hargreaves Lansdown Ihnen in seiner unten stehenden Antwort mitteilt.

Fairerweise muss man sagen, dass das Unternehmen künftige Regeländerungen des Finanzministers weder vorhersehen noch beeinflussen kann. Es wird sie, wie alle anderen Anbieter auch, für seine Kunden umsetzen müssen.

Es gibt jedoch mehrere Gründe, warum Sie sich in dieser Phase keine übermäßigen Sorgen machen sollten.

Erstens könnte Hargreaves Ihre steuerfreie Einmalzahlung durchaus noch vor der Budgetvorlage bearbeiten. Mir wurde mitgeteilt, dass die Bearbeitungszeiten für solche Anträge von 15 auf 20 Werktage verlängert wurden und dies den Kunden vor Antragstellung deutlich mitgeteilt wird.

Das Unternehmen arbeitet jedoch daran, so viele Anfragen wie möglich zu bearbeiten, indem es Überstunden leistet und Mitarbeiter aus anderen Teams hinzuzieht, um die Arbeitsbelastung zu bewältigen.

Zweitens, genau wie im letzten Jahr, kann sich nichts ändern, und deshalb sollte es keine Rolle spielen, ob Sie Ihr Geld ein paar Tage nach der Budgetveröffentlichung erhalten.

Drittens, sollte die Regierung beschließen, die Regeln zu verschärfen, deutet die bisherige Praxis darauf hin, dass sie eine Art Übergangsschutz einführen würde.

Der frühere Rentenminister Steve Webb weist in einem kürzlich erschienenen Kommentar, in dem er auf die Frage eines Lesers von This is Money antwortete, ob steuerfreie Gelder am Tag der Budgetvorlage sofort gekürzt werden könnten, darauf hin.

Zur Klarstellung: Webb sagt auch, dass die Abschaffung der steuerfreien Auszahlung von Rentenzahlungen – oder auch nur die Begrenzung der Auszahlungssumme – einen derartigen öffentlichen Aufschrei auslösen würde, dass der Finanzminister dies wahrscheinlich nicht tun wird.

Es sei nochmals darauf hingewiesen, dass die Entscheidung für die steuerfreie Auszahlung von Bargeld unumkehrbar ist.

Hargreaves' Kommentar unten spiegelt Warnungen aus der gesamten Pensionsbranche wider, die im Anschluss an die beiden Erklärungen der Financial Conduct Authority und der HMRC zu den Regeln für die steuerfreie Auszahlung von Barmitteln veröffentlicht wurden.

Die FCA hat klargestellt, dass es kein „Recht auf Stornierung“ einer steuerfreien Barauszahlung gibt, obwohl Rentenversicherer diese Option ihren Kunden freiwillig anbieten könnten, wenn sie dies wünschen.

Und die britische Steuerbehörde HMRC hat bestätigt, dass etwaige steuerliche Folgen nicht rückgängig gemacht werden können, wenn Sie stornieren – die Auszahlung wird also weiterhin auf den steuerfreien Pauschalbetragsgrenzwert von 268.275 £ angerechnet, selbst wenn sie rückgängig gemacht wird.

Man sollte sich auch darüber im Klaren sein, dass man gegen die Regeln zur Rentenwiederanlage verstoßen und mit empfindlichen Strafen rechnen muss, wenn man versucht, steuerfreies Kapital später wieder in die Rentenversicherung einzuzahlen, da sich im Haushaltsplan nichts ändert.

Wie oben erläutert, hat die Spekulation, dass Reeves die Obergrenze für steuerfreie Einmalzahlungen von derzeit 268.275 Pfund senken wird, laut den mit ihnen befassten Unternehmen zu einem Ansturm von Anfragen von Sparern auf ihr Geld geführt.

Um nur ein Beispiel zu nennen: Der Vermögensverwalter Netwealth teilte uns in den letzten Tagen mit, dass er zwischen Ende Juni 2024, also kurz vor der Wahl, und Ende des letzten Monats einen Anstieg der steuerfreien Bargeldabhebungen um 143 Prozent verzeichnet hat.

Netwealth gibt an, keinen Bearbeitungsrückstand bei Anfragen zu haben, aber es handele sich um ein anderes Geschäftsmodell, das nicht mit den Anfragenmengen zu tun habe, mit denen Hargreaves im Vorfeld des Haushaltsplans wahrscheinlich zu kämpfen habe.

Unterdessen heben einige Sparer derzeit Bargeld ab, um es an Familienmitglieder zu verschenken, nachdem im vergangenen Jahr angekündigt wurde, dass nicht verwendete Rentenansprüche ab April 2027 der Erbschaftssteuer unterliegen würden.

Wenn Sie Geld verschenken und sieben Jahre überleben, fällt es in der Regel nicht unter die Erbschaftsteuer. Experten raten, diese Entscheidung sorgfältig gegen mögliche Schäden für Ihre eigene Altersvorsorge abzuwägen.

Abschließend sei allen Lesern unter 55 Jahren noch einmal deutlich gemacht, dass bei vorzeitiger Rentenentnahme empfindliche Steuerstrafen drohen – mit seltenen Ausnahmen, beispielsweise bei einer unheilbaren Krankheit. Hüten Sie sich also vor jeglichen Versuchen, Sie zu dieser potenziell ruinösen Maßnahme zu bewegen.

Kein seriöses Unternehmen wird Ihnen dabei helfen, sondern nur sogenannte „Rentenbefreiungsbetrüger“, die es auf Ihre Ersparnisse abgesehen haben. Und selbst wenn Sie Ihre gesamte Rente bereits durch Betrug verloren haben, wird das Finanzamt (HMRC) Ihnen noch hohe Steuernachzahlungen auferlegen.

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Helen Morrissey, Leiterin der Rentenanalyse bei Hargreaves Lansdown, antwortet: Die Entscheidung, steuerfreies Bargeld zu beziehen, sollte Teil eines langfristigen Plans sein, und es ist wichtig, dass die Menschen ihre Optionen sorgfältig abwägen.

Auch wenn dies für manche richtig sein mag, birgt eine überstürzte Reaktion auf Spekulationen das Risiko langfristiger Schäden für die Altersvorsorgeplanung, darunter Steuerbelastungen und der Verlust von Anlageerträgen.

Es ist außerdem wichtig zu erwähnen, dass die Entscheidung, steuerfreies Bargeld zu entnehmen, nicht rückgängig gemacht werden kann, wenn keine Ankündigung erfolgt – es handelt sich um einen Schritt mit langfristigen Konsequenzen für die Altersvorsorgeplanung der Menschen.

Die Behandlung eines Antrags, der vor der Verabschiedung des Haushaltsplans nicht bearbeitet wurde, hängt von den Einzelheiten einer möglichen Ankündigung ab.

Sollte eine Kürzung der Zulagen angekündigt werden, hoffen wir auch auf die Einführung von Schutzmaßnahmen oder Übergangsfristen.

Für mehr Gewissheit müssen wir die Details einer möglichen Ankündigung abwarten. Bis dahin heißt es also: abwarten und nichts tun, was man später bereuen könnte.

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