Faiz oranları %2,75'e düşebilir: Takipli ipotek almalı mısınız?

Faiz oranlarının düşüş eğiliminde olması, mevcut anlaşmalarının sonuna yaklaşan ipotek borçlularını bir karar verme zorunluluğuyla karşı karşıya bırakıyor.

İpotekli hanelerin büyük çoğunluğu sabit faiz oranına sahip ve çoğu iki yıllık sabit faiz ile beş yıllık sabit faiz arasında seçim yapma eğiliminde.

UK Finance'e göre, halihazırda sabit oranlı anlaşmalar yapan 7,1 milyon haneden yaklaşık 1,6 milyonunun bu yıl içerisinde yeni bir orana geçmesi gerekiyor.

Ayrıca, yaklaşık 540.000 borçlu, borç verenin standart değişken faiz oranında oturuyor. Bu, insanların sabit anlaşmaları sona erdiğinde ve yenisine geçmediklerinde geldikleri orandır.

Ayrıca, takip ipoteklerinde 591.000 hane bulunmaktadır. Bunlar esasen İngiltere Merkez Bankası temel faiz oranını artı bir yüzdeyi takip eder. Örneğin, temel faiz oranı (%4,25) artı %0,5, genel olarak %4,75'lik bir oran verir.

Takipli ipotekler, bazılarının erken ödeme ücreti olmaması ve dolayısıyla ceza ödemeden ödenebilmesi veya değiştirilebilmesi nedeniyle popülerdir.

Önümüzdeki 12 ayda faiz oranlarının daha da düşmesi beklendiği için, takipli ipotek seçeneğinin tercih edilmesi yönünde potansiyel olarak artan bir talep de bulunuyor.

İngiltere Merkez Bankası dün, geçen yılın ağustos ayından bu yana dördüncü kez faiz oranlarını düşürdü .

Piyasalar şu anda yıl sonundan önce merkez bankasının üç tane daha 0,25 puanlık indirim yapacağını öngörüyor. Bu, faiz oranlarının Noel'e kadar %3,5'e ulaşabileceği anlamına gelebilir.

Bu, birçok piyasa tarafından paylaşılan bir fikir birliğidir, ancak bazıları baz faiz oranının bundan daha da fazla veya daha hızlı düşürülebileceğini düşünüyor.

Morgan Stanley analistleri, İngiltere'de faiz oranlarının yıl sonuna kadar yüzde 3,25'e ulaşacağını öngörüyor.

ABD bankası, İngiltere Merkez Bankası'nın gelecek yılın ilk aylarında faiz oranlarını düşürmeye devam edeceğini, faiz oranlarının 2026'nın ilk yarısında yüzde 2,75'e yerleşeceğini ve öngörülebilir gelecekte bu seviyede kalacağını öngörüyor.

Morgan Stanley analistleri, İngiltere ekonomisinin bu yıl zorlanacağını ve İngiltere Merkez Bankası'nın harekete geçerek faiz oranlarını daha agresif bir şekilde düşürmek zorunda kalacağını düşünüyor.

Hanehalkı kullanılabilir gelirlerindeki yavaşlamanın GSYH büyümesindeki düşüşü daha da kötüleştireceğini savunuyorlar.

Bu arada Oxford Economics ekonomistleri, temel faiz oranının 2027 yılında yüzde 2,5'e düşeceğini ve 2028 ile 2029 boyunca bu seviyede kalacağını öngörüyor.

Faiz oranlarının bu yılın aralık ayında yüzde 3,75'e, ardından gelecek yıl yüzde 3'e, ardından da 2027'de yüzde 2,5'e düşeceğine inanıyorlar.

Şu anda, takipli ipotekler sabit faizli işlemlerden daha pahalı olduğundan, borçlular gelecekte daha büyük tasarruflar elde etme umuduyla kısa vadeli tasarruflarından vazgeçmek zorunda kalacaklar - ve bu elbette hiçbir şekilde garanti değil.

Yeniden ipotek yaptıranlar için en düşük beş yıllık ve iki yıllık sabit faiz oranları artık %3,84 seviyesinde ve Nationwide Building Society tarafından sunuluyor, ancak bunun için 1.495 sterlinlik bir ücret ödemeniz gerekiyor.

Bu, konutunda en az yüzde 40 oranında sermaye bulunan ve yeniden ipotek ettiren haneler için geçerlidir.

25 yıllık geri ödeme süresiyle 200.000 sterlinlik bir ipotek alan biri, Nationwide anlaşmasıyla 1.495 sterlinlik ücret hariç, ayda 1.038 sterlin ödemeyi bekleyebilir.

En az %40 öz sermaye ile yeniden ipotek alanlar için en iyi takip anlaşmaları açısından, Santander şu anda %4,35'lik bir anlaşma (temel faiz oranı artı %0,1) ile iki yıllık bir anlaşma sunuyor. Anlaşma 1.058 £'luk bir ücretle geliyor, ancak erken ödeme ücreti yok.

200.000 £ tutarında bir ipotek ve 25 yıllık geri ödeme süresi olan birinin, başlangıçta Santander ile ayda 1.095 £ ödemesi beklenir.

Ancak tabii ki, yıl sonuna kadar faiz oranları yüzde 3,25'e düşerse, faiz oranı yüzde 3,35'e, aylık ödemeler ise 985 sterline düşecek.

Morgan Stanley analistleri haklı çıkarsa ve faiz oranları gelecek yılın ilk yarısında yüzde 2,75'e düşerse, haziran ayına gelindiğinde durum daha da iyi olabilir.

İpotek faizi yüzde 2,85'e, aylık ödemeler ise 933 sterline düşecek.

Eğer böyle bir durum gerçekleşirse, mevcut sabit faizli ipotekler de daha düşük olabilir ve bu da kişinin bugün olduğundan daha düşük faiz oranlarıyla kredi almasını sağlayabilir.

Ancak, bunların hepsi tahminlerin doğru çıkmasına bağlıdır. Her türlü şey tahminleri altüst edebilir; yeniden yükselen enflasyon, ticaret tarifeleri ve durgunluklar bunlardan birkaçıdır.

Devamını oku

Tahminlere her zaman ihtiyatla yaklaşılmalıdır.

Zira geçen yılın başında piyasalar 2024'te altı veya yedi faiz indirimi öngörüyordu. Sonunda sadece iki tane oldu.

Emlak finansmanı uzmanı Chris Sykes, 'İzleyiciler dikkate değer,' diyor. 'Ancak, sabit oranlar hala en popüler seçim.

'Takipçiler şu anda karşılaştırılabilir iki yıllık sabit faiz oranlarına kıyasla genellikle yüzde 0,5-0,75 civarında bir primle geliyor.

'Herkesin aklındaki sorular, bu takip oranının ne zaman sabit oranın altına düşeceği ve takip oranından etkili bir şekilde kar elde edilebilecek kadar erken düşüp düşmeyeceğidir.

'Bazın %0,5-0,75 düşmesi altı ay sürüyorsa, o zaman altı ay prim ödemiş olursunuz, daha sonra kâr elde edebilmeniz için bunun altına düşmesi gerekir.'

Sonuç olarak, özellikle ipotek ürününü değiştirebilme veya ceza ücreti ödemeden erken ödeme yapabilme esnekliğinden hoşlananlar için bu, almaya değer bir kumar olabilir.

Aracı kurum Trinity Financial'dan Aaron Strutt şunları söyledi: "Çoğu borçlu, erken ödeme ücreti olmadan esnek bir ipotek istediklerinde takip oranı seçme eğiliminde oluyor. Bunun nedeni genellikle mülklerinin satışı veya finansal durumlarında, çalışma yerlerinde veya yaşam düzenlemelerinde yaklaşan bir değişiklik nedeniyle ipotek ödemelerine bağlı kalmak istememeleridir."

'Halifax'ın, temel faiz oranına %0,11 eklenerek uygulanan iki yıllık bir faiz oranı var ve 1499 sterlinlik bir düzenleme ücreti olsa da, erken ödeme ücreti yok.

'Santander'in iki yıllık takip oranı, 1,5 milyon sterline kadar olan ipotekler için temel oranın yüzde 0,1 üzerindedir ve herhangi bir erken çıkış cezası da yoktur.'