Клиники в Колумбии работают с недостаточным покрытием: почему они плохо застрахованы?

В настоящее время система здравоохранения Колумбии испытывает структурную нестабильность из-за ограниченного страхового покрытия медицинских организаций, что подвергает их финансовым, юридическим и репутационным рискам, подрывающим их устойчивость и общественное доверие. Согласно Специальному реестру поставщиков медицинских услуг (REPS), в стране насчитывается 59 972 лицензированных учреждений, включая клиники, больницы и медицинские центры , значительная часть которых работает с неадекватной страховой политикой или страховым покрытием, не отражающим реальный уровень их уязвимости.

(Читайте: Кали лидирует в розничной торговле модной одеждой в Колумбии, отрасль растет на 4,6% в год ).

В течение многих лет страхование медицинской ответственности, механизм, призванный защищать медицинские учреждения и специалистов от исков, связанных с ошибками, упущениями или предполагаемой врачебной халатностью, рассматривалось как простое договорное или административное требование. Однако в условиях текущего финансового кризиса в секторе оно является ключевым элементом правовой и экономической устойчивости поставщиков медицинских услуг , поскольку иск о предполагаемой халатности может представлять прямую угрозу жизнеспособности учреждения, особенно если договорная защита не предусматривает достаточного и постоянного технического покрытия.

Феликс Рикардо Гарсон Рохас, специалист по страхованию и перестрахованию, объясняет, что это происходит потому, что многие клиники и больницы выбирают свои полисы, основываясь исключительно на стоимости страховой премии, не оценивая структуру или объем договора. В результате покрытие оказывается неэффективным или нецелесообразным, учитывая сложность медицинских рисков, с которыми они сталкиваются ежедневно.

(См.: Поток колумбийцев за рубеж вырос на 2% по состоянию на сентябрь, но меньше, чем в 2024 году ).

«Одна из основных проблем кроется в типе страхования, наиболее распространённом в медицинских учреждениях, известном как «страхование по предъявленным претензиям». Эта модель покрывает только претензии, поданные в период действия полиса. Таким образом, если больница или клиника допустит истечение срока действия страховки, даже если инцидент произошёл много лет назад, страховщик не будет нести ответственности», — поясняет он. Это означает, что если учреждение прекратит страховое покрытие или сменит страховую компанию без надлежащего согласования, оно может оказаться совершенно беззащитным перед судебными исками за оказанную ранее медицинскую помощь.

К этому добавляется отсутствие специализированных технических консультаций по вопросам заключения страховых договоров и высокая текучесть кадров в административных командах, что приводит к принятию необоснованных решений и потере непрерывности страхового покрытия. «У многих страховщиков, казалось бы, есть страховые полисы, но они не обеспечивают реальной защиты от правовых, операционных и репутационных рисков, существующих в текущей ситуации», — объясняет Феликс Рикардо Гарсон.

Этот пробел в страховании имеет серьёзные последствия для системы. С финансовой точки зрения, обвинительный приговор по врачебной ответственности может превысить финансовые возможности учреждения, поставив под угрозу его деятельность или даже приведя к его закрытию. С другой стороны, с юридической точки зрения, отсутствие действующего страхования вынуждает учреждения напрямую нести расходы на защиту и потенциальную компенсацию, а с точки зрения репутации, судебный иск без страховой поддержки может подорвать доверие пациентов и стратегических партнёров .

(Также: «Веселый ужас»: формула Salitre Mágico для празднования своего самого знакового фестиваля ).

Учитывая текущую ситуацию в секторе, специалист Феликс Рикардо Гарсон настаивает на необходимости более технической и планируемой страховой культуры, в рамках которой полисы разрабатываются с учетом фактического риска каждого страховщика, с адекватными страховыми суммами, непрерывностью покрытия и специализированной поддержкой. Поэтому он рекомендует использовать новые схемы, такие как гибридные или двойные полисы, сочетающие стабильность покрытия, основанного на фактическом страховом случае, с гибкостью модели Claims Made. Эти альтернативы направлены на обеспечение непрерывной и эффективной защиты, адаптированной к эволюции клинических и юридических рисков в секторе.

Надлежащее страхование поставщиков медицинских услуг — важное условие стабильности колумбийской системы здравоохранения, где ответственность распределяется между страховщиками, перестраховщиками, медицинскими страховыми компаниями и государством. Согласно последнему бюллетеню Así Vamos en Salud, в 2024 году было зарегистрировано 1,6 миллиона петиций, жалоб, претензий и предложений (PQRS), а также на 34% увеличилось количество судебных исков, связанных со здравоохранением. Эти цифры отражают недовольство пользователей и острую необходимость в усилении управления рисками и страховой защиты в секторе.