От цифрового бума к равновесию: страховые компании переосмысливают страхование в Колумбии и ищут пути поддержания своего роста.

Хотя термин «иншуртех» может показаться многим незнакомым, эта концепция набирает популярность уже несколько лет и особенно популярна после пандемии. Возросшая потребность в защите жизни, здоровья и активов привела к тому, что технологии стали играть ключевую роль в страховой отрасли, которая увидела возможность охватить большее количество людей более эффективными, персонализированными и недорогими продуктами.

Колумбия также участвует в этой глобальной трансформации в сфере продажи страховых услуг, чему способствуют новые технологии — от Интернета вещей до искусственного интеллекта. Однако прогресс идёт медленно: по данным Финансового управления, за последние пять лет проникновение страхования в стране (измеряемое как отношение суммы выданных страховых премий к ВВП) снизилось с 3% в декабре 2020 года до всего 3,3% в июле 2025 года.

Однако страховая отрасль Латинской Америки, включая Колумбию, прилагает усилия для сокращения существующего разрыва с наиболее развитыми странами (около 8%) по уровню проникновения, чему способствует рост рынка иншуртеха, который, в свою очередь, сталкивается со значительными трудностями, такими как ускорение цифровой трансформации без потери финансовой стабильности. «Иншуртехи — движущая сила перемен, но выживут только те, кто сумеет сочетать инновации с устойчивыми результатами», — предупреждают представители компании NTT DATA Colombia.

Возможно, именно поэтому сегмент остаётся в центре внимания инвесторов, что позволяет ему продолжать расти, хотя и не с той же интенсивностью, что и пять лет назад. В Латинской Америке действует 507 компаний в сфере иншуртеха, 56 из которых были запущены за последние 12 месяцев. Согласно последнему исследованию «Latam Insurtech Journal 2025», подготовленному испанской транснациональной компанией Mapfre, за первое полугодие им удалось привлечь инвестиции на сумму 121 миллион долларов США, что на 370% больше, чем за аналогичный период 2024 года.

За последние четыре года в мировом масштабе этот рынок получил инвестиции на сумму более 40 миллиардов долларов, что подтвердило его стратегическую значимость и важность прибыльности.

«Этот значительный рост финансирования по сравнению с предыдущими годами и семестрами стал возможным благодаря стойкости предпринимателей. Стартапы сохраняют устойчивость в трудные времена, и инвесторы поддерживают те из них, которые способны разработать план роста и продемонстрировать долгосрочную прибыльность», — говорит Карлос Сендра, руководитель отдела корпоративных исследований и инноваций Mapfre.

Колумбия, на территории которой действуют 75 иншуртех-компаний, 40 из которых иностранные (53 процента), занимает пятое место в Латинской Америке на этом рынке, а Бразилия (203) и Мексика (129) занимают первые места в рейтинге как по количеству, так и по темпам роста, согласно исследованию MAFPRE.

Несмотря на наличие потенциала для роста в нескольких областях, на данный момент иншуртеки ориентируются на три основных сегмента страхования: экосистема мобильности, в которой участвуют 200 компаний (39 процентов); жизнь, здоровье, благополучие и старение, причем 141 иншуртеки в основном сосредоточены на этих областях (28 процентов от общего числа).

Однако главная проблема носит не технологический, а структурный характер: необходимо обеспечить, чтобы цифровые инновации трансформировались в устойчивую ценность для всего сектора. Для страховых технологий это означает доказательство своей устойчивости и способности к интеграции с традиционными страховщиками. Для последних это означает адаптацию своих систем, культуры и процессов к новой логике данных, автоматизации и гиперперсонализированных услуг, предупреждают эксперты.

В отчёте NTT DATA Colombia выделены четыре ключевых столпа развития страхового рынка: гиперперсонализация продуктов, расширение цифровых каналов, автоматизация андеррайтинга и ускорение рассмотрения страховых случаев. Каждый из них представляет собой одновременно и возможность, и вызов для устойчивого роста.

Одной из самых сложных задач станет превращение персонализации в прибыльное преимущество. Потребители, особенно молодые, требуют политики, учитывающей их потребности, но это требует обработки больших объёмов данных в режиме реального времени и обеспечения их конфиденциальности. Искусственный интеллект и, в скором времени, квантовые вычисления обещают решить эту проблему, хотя для этого потребуются значительные инвестиции и новые аналитические возможности.

Вторая проблема связана с дистрибуцией. Развитие встроенного страхования, например, предлагаемого такими платформами, как Cover Genius или Ping An, ставит перед собой задачу создания «невидимых страховщиков», интегрированных в цифровую жизнь пользователя. Однако для достижения этой цели необходимо найти баланс между удобством, прозрачностью и регулированием, что является серьёзной проблемой для компаний, которые всё ещё работают в рамках традиционных структур.

Дистрибуция, один из исторических столпов страхового бизнеса, сегодня сталкивается с вызовами, связанными с появлением новых поколений цифровых клиентов, консолидацией сектора иншуртех и необходимостью предлагать персонализированный и гибкий опыт в режиме реального времени. В отчёте отмечается, что эта новая среда требует от страховщиков интеграции передовых технологических возможностей, укрепления инфраструктуры данных и изучения инновационных моделей дистрибуции, обеспечивающих дифференциацию и долгосрочную устойчивость.

Автоматизация андеррайтинга и управления претензиями , которая уже позволяет решать экстремальные ситуации, такие как случай с Lemonade, — урегулировать претензию за три секунды, — также меняет правила игры. Задача здесь — сохранить доверие клиентов и целостность данных в условиях всё более алгоритмизированного процесса.

Наконец, устойчивое развитие становится стратегическим направлением. Иншуртех-компании, такие как Jupiter Intelligence, внедряют прогнозное моделирование климатических рисков, позволяя страховщикам предвидеть катастрофы, а не реагировать на них. Однако для широкого внедрения этих технологий требуется глобальная координация и регулирование, способные поддерживать инновации, говорится в докладе.